O segmento Buy Now, Pay Later continua a crescer em Portugal. Depois da Klarna, chega ao mercado nacional a Floa, uma nova solução que promete revolucionar o mercado dos pagamentos fraccionados e o e Commerce ambém já se rendeu ao Buy Now, Pay Later (BNPL)? Este segmento de pagamentos fraccionados (sem juros) ainda é recente no mercado nacional, mas tem vindo a crescer de forma sustentada e é opção em cada vez mais plataformas de e-Commerce e lojas físicas. Agora, Portugal conta com um novo player de referência neste sector: a fintech francesa Floa, filial do Grupo BNP Paribas, aterrou no mercado com o objectivo de consolidar o plano estratégico para se tornar líder no mercado BNPL europeu até 2025. Para quem não está tão familiarizado com o conceito, o BNPL é um método de pagamento que permite adquirir bens ou serviços sem proceder ao pagamento total no momento da compra. Na prática, são empréstimos de curto prazo que possibilitam adiar o pagamento ou dividir o custo das compras em diferentes parcelas, até um determinado período de tempo. No caso da Floa, disponibiliza aos consumidores portugueses duas modalidades de BNPL: o pagamento diferido, em que apenas têm que proceder ao pagamento do valor integral do produto ou serviço 30 dias após a compra (válido para compras entre 30 e 1.000 euros); e o pagamento fraccionado, que é dividido em três ou quatro vezes, num prazo máximo de 90 dias (para compras entre 50 e 3.000 euros). Estas opções estão disponíveis para pagamentos nas lojas online ou físicas dos parceiros da Floa. Tudo isto, sem necessidade de criar uma conta Floa Pay e sem o pagamento de juros ou custos adicionais. A decisão da entidade bancária de investir no mercado nacional explica-se, desde logo, pela apetência dos portugueses pelos pagamentos em prestações, ou não fosse Portugal o terceiro país com maior utilização de métodos de pagamento fraccionado (que em muitos casos podem ter juros e outras taxas associadas) na Europa, de acordo com um estudo da Floa, realizado em conjunto com a Kantar. Além disso, o mesmo inquérito conclui que, em 2022, 42% dos portugueses utilizaram soluções de BNPL, pelo menos de forma ocasional (veja caixa). «Tendo em conta estas e outras conclusões, acreditamos que a entrada em Portugal é um passo estratégico para acelerar o crescimento da Floa no mercado europeu. O nosso objectivo é fornecer uma nova ferramenta aos portugueses para que estes possam gerir o seu orçamento pessoal e controlar imprevistos e despesas inesperadas, sempre com segurança, simplicidade e confiança», afirma à Marketeer Alexandre Carrera Lejeune, country manager da Floa em Portugal. EMPRÉSTIMOS IMEDIATOS Para utilizar a solução Floa Pay, basta fornecer os dados do cartão de débito ou crédito (Visa ou Mastercard) no momento da compra, não sendo necessário apresentar quaisquer documentos comprovativos (como o comprovativo de vencimento ou o bilhete de identidade). A resposta sobre a elegibilidade para o pagamento fraccionado é quase imediata, sendo que, em caso afirmativo, é criado um plano de pagamento. «Para o cliente final, a experiência é tão simples como uma compra com um cartão de crédito ou débito», garante Alexandre Carrera Lejeune. Segundo o responsável, o BNPL representa uma alternativa «para quem prefere não optar por um crédito a longo prazo ou não tem acesso imediato a este. Uma vantagem especialmente para fazer face a despesas imprevistas - como um frigorífico avariado - ou para a aquisição de bens essenciais em momentos importantes - como o nascimento de um bebé - sem passar pelos processos de aprovação associados ao crédito tradicional.» Neste momento, em Portugal, a solução Floa Pay já está disponível nas lojas físicas e online de parceiros como iStore, KuantoKusta, ClickMed, JOM, Moviflor, Armazéns dos Reis ou Casa do Sono. A parceria com o KuantoKusta, em particular, é estratégica para a Floa, que é a plataforma BNPL líder em França, mas em Portugal ainda está a construir notoriedade - e nada melhor do que associar-se a um marketplace digital que tem uma média de cinco milhões de visitantes mensais. Esta é, no entanto, uma parceria win-win, uma vez que a fintech ga-y rante que o marketplace viu o seu ticket médio aumentar de 70 euros, com outros métodos de pagamentos, para 400 euros, com a Floa. Hoje, cerca de 20% de todas as transacções feitas no KuantoKusta são através da Floa Pay. «Para os nossos parceiros, a Floa representa um novo método de pagamento, de fácil implementação, que permite potenciar as vendas em vários canais, seja online ou num ponto de venda físico. Alguns dos benefícios são a angariação de novos clientes, a diminuição do abandono do carrinho [de compras] e o aumento do valor médio de vendas», garante o country manager. Além disso, acrescenta o responsável, em caso de incumprimento, a Floa «assume o risco a 100% e é a responsável pela recuperação [do pagamento] junto do cliente». Desde que entrou no mercado nacional, no último trimestre do ano passado, a Floa tem vindo a «dobrar a actividade e a aumentar o número de pagamentos a cada mês», adianta Alexandre Carrera Lejeune, acrescentando outros dados: «E interessante que, para um método de pagamento que geralmente atrai uma população mais jovem, metade dos clientes que utilizam a Floa em Portugal têm mais de 35 anos, o que nos permite concluir que é uma solução atractiva para várias demografias.» A fintech está, neste momento, a fechar parcerias com outras retalhistas, ainda por divulgar. «Para o futuro, queremos criar parcerias estratégicas em diferentes sectores como o turismo, a mobilidade, a saúde e as telecomunicações», sublinha o responsável. A nível europeu, o objectivo do Grupo BNP Paribas - que adquiriu a Floa em Fevereiro de 2022 - passa por expandir a operação da fintech dos cinco mercados actuais (Portugal, França, Espanha, Itália e Bélgica) para 15 até 2025. A ambição é ainda a de atingir 15 milhões de utilizadores activos nos próximos dois anos. NÃO AO SOBREENDIVIDAMENTO A tendência do BNPL, pela facilidade de acesso a financiamento, ainda para mais sem juros, pode ser um estímulo ao sobreendividamento dos consumidores. Porém, Alexandre Carrera Lejeune garante que a Floa está «constantemente a simplificar a experiência do cliente e a optimizar o sistema de scoring e antifraude, que são essenciais no sucesso do segmento BNPL». Tendo sido fundado em 2001, o banco digital Floa conta com mais de 20 anos de experiência em scoring. Hoje, e com a ajuda de técnicos especialistas em Inteligência Artificial, as pontuações «estão constantemente a ser melhoradas e são, por isso, muito fiáveis e adaptadas à categoria do BNPL». Assim, quando um cliente apresenta os dados do seu cartão bancário Visa ou Mastercard, a Floa verifica, em apenas 200 milissegundos, a identidade e a solvabilidade de um consumidor antes de conceder o financiamento, com o objectivo de averiguar o risco de incumprimento. «Continuaremos a reforçar o conhecimento especializado em risco, compliance e protecção do cliente, com o objectivo de promover o bem-estar financeiro dos indivíduos e impulsionar um sistema económico responsável», garante o country manager da Floa. M O CRESCIMENTO DO BNPL 67% d o s u t i l i z a d o r e s p o r t u g u e s es de Buy Now, Pay Later (BNPL) mud a r i am d e loja o u marca caso os c o m e r c i a n t e s a d o p t a s s em a modal i d a d e d e p a g a m e n t o s f r a c c i o n a d os sem j u r o s , um v a l o r acima da média e u r o p e i a (56%). A c o n c l u s ã o é d e um e s t u d o da Floa c om a Kantar, q ue m o s t r a q u e para um em c a d a t r ês p o r t u g u e s e s (34%) o m é t o d o de p a g a m e n t o é um c r i t é r i o f u n d a - mental na j o r n a d a d e compra. O i n q u é r i t o revela ainda q u e 42% dos p o r t u g u e s e s u t i l i z am o BNPL p e l o menos de vez em q u a n d o , send o q u e 46% já r e c o r r e u a e s t a mod a l i d a d e em mais d e o i t o c o m p r as ao ano. Este m é t o d o de p a g a m e n to é u t i l i z a d o s o P r e t u d o para a d q u i r ir p r o d u t o s e s e r v i ç o s de c a t e g o r i as c o m o t e c n o l o g i a (48%), e l e c t r o d o - m é s t i c o s (47%), f é r i a s (32%), d e c o r a - ção d e e x t e r i o r (32%) e m o b i l i d a de (27%). C o n t u d o , P o r t u g a l é o país c o n t a b i l i z a d o no e s t u d o c om o menor n ú m e r o de u t i l i z a d o r e s do e - C o m m e r c e (67%). O e s t u d o c o n t o u c om a p a r t i c i p a - ção d e mais d e 8 0 0 0 i n q u i r i d o s em nove países e u r o p e u s. A l e x a n d r e C a r r e r a Lejeune, country manager da Floa em Portugal